現金主義の義母がカーローンを組むと言い出した話
この年末年始に旦那さんの実家に帰省した時、お義母さんから自動車ローンを組んで車を買おうと思うと言われました。現金主義のお義母さんからそんな事を言われると思っていなかったので驚きました。
旦那さんのお母さんはこんな人
旦那さんのお母さんはまだ60代前半で、同年代と比べても若々しくて元気、行動派で社交的な方です。現在パートで働いています。お金の管理や貯蓄もしっかりしてきた方だと思います。
憧れの車を買うために貯金をしてきた
お義母さんは今の車を乗り換える頃、年齢的に最後に買う車になるだろうから、ずっと憧れていた車を買いたいと思って、パート代を全部貯金してきたそうです。とても強い意思ですよね！私ならつい、使ってしまいそうだけど。何年も貯金し続けて、ついに今年、憧れの車が買える額に達したとの事。すごい！
金融機関がカーローンを借りるように勧めてきた
じゃあ、ついに今年買えますね！って話したら、お義母さんから一言。
「でも金融機関（貯金している先）がカーローンを組んで、手元に現金を残した方が良いって言うんだよね。だから借りようと思って。」
え？なんで？？現金で買えるのに、なんでわざわざローンを組むのか？お義母さんになぜか聞いたら、「金融機関の人がそう言うから…。」そ、それだけ？
車を買う為に貯めていた現金を、手元に残さなくてはいけないほど預金がないとは思えないのに。私たちが10年前、車を購入する際に一部ローンを組もうと思ったら、もったいない！と言ってお金を貸してくれたのに。なぜそのような考え方になったの？
車は現金で買った方が良いのか？ローンを組んだ方が良いのか？
ネットで調べてみたら、カーローンの金利は低いものでも1.00%以上です。普通預金で預けても1.00%は付かないので、現金を残してローンを組むのは得策ではないと思います。この話を旦那さんと話しましたが、響いていない様子でした。
今回の件は金融機関のローンの話ですが、例えばディーラーのローンの場合、金利は高いけどローン会社から手数料が入る分、車の値引き幅が大きくなって得をする、なんて噂もありますよね。そんなに違うのかな？
例えば、ホンダの200万の車をディーラーローン、金融機関のローン、現金で買った場合を比べてみます。値引きは予想なので実際はこのような差があるかはわかりません。金融機関のローンの金利は金融機関によって違います。なんでホンダかと言うと、以前うちで乗っていた車がホンダだったので、馴染みがあり、ホンダのホームページを見てみたら、全国どこでも実質年利3.5%とあったので参考にしやすいと思いました。
- ディーラーローンで200万円を3.5%で借りて、値引きは20万円だった場合
- 金融機関のローンで200万円を1.9%で借りて、値引きは10万円だった場合
- 現金で購入して、値引きは10万円だった場合
ディーラーローンでなければ、金融機関のローンと現金は同じ扱いかな？と思い、値引き額を同額に設定しています。
値引きにこのくらいの差がある場合の話になります。ディーラーローンでの購入1年目は金利分で7万円支払いますが、20万円値引きされているので、20万-7万=13万円値引きされたと考えれば、現金で購入した時と比べると3万円お得に購入した事になります。（実際にはローンを借りる事務手数料などがあると思うので、もう少し減ると思いますが。）
金融機関のローンだと金利分は3.8万円なので、値引き10万円から差し引くと6.2万円になり、現金で購入した時よりも損をします。
また、ディーラーローンも2年目になると金利分で14万円払う事になるので値引き20万円から差し引くと6万円になり、現金で購入するより損をします。
ディーラーローンを組むなら1年目が終わった時点で一括返済をした方が良いですね。ただ、ディーラーによっては一括返済ができる期間や、一括返済手数料がかかる場合があるので、借りる時に確認しておいた方が良いです。
まとめ
車を買う為に現金を貯めていたお母さんにとって、金融機関のローンを借りるのはやはり良い話ではないように思います。ただ、ディーラーローンを組むと値引額が大きくなり、現金で買う時と差が大きく、一括返済の手数料がかからないで1年で完済できるなら、ディーラーローンは検討してみても良いのかな？と思いました。
いずれにしても、お義母さん1人で車を購入しに行く事はないと思うので、大丈夫だとは思うんですけどね。
最後まで読んでいただき、ありがとうございました。
